銀監會推貸款支付管理新規 嚴防挪用風險

銀監會推貸款支付管理新規 嚴防挪用風險

《昨天，醞釀了兩年之久的《固定資產貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）正式向社會各界公開征求意見。權威人士透露，《辦法》主要是對固定資產貸款的支付環節進行了一些調整，與貸款規模、貸款數量沒有任何關系。此外，《辦法》沒有抬高企業獲得貸款的門檻，也不改變授信條件、期限、利率等要求，因此不會對企業獲得銀行授信產生影響。

有效防范貸款被挪用

《辦法》規定，貸款資金支付方式為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類。凡單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元的，《辦法》規定原則要求采用貸款人受托支付方式，即貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。據介紹，這也是《辦法》最為核心的部分。

銀監會相關人士表示，這一規定是對現行貸款規則的補充，目的是通過建立健全貸款發放與支付的管理，依法加強貸款用途管理，堵塞貸款管理環節的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款被挪用的風險。

記者從商業銀行了解到，過去，由于一些銀行的貸后管理不到位，銀行對大額貸款的管理比較粗放，1億元、2億元的貸款直接打到借款人賬戶中，這使得銀行在貸后很難監測貸款資金的使用，極容易造成信貸資金被挪用。而《辦法》實施后，由于需要將貸款資金直接支付給借款人的交易對象，就避免了貸款不按實際用途使用，同時也有助于防止貸款空轉。據介紹，這也是國際通行的做法之一。

資本金需同比例到位

《辦法》規定，借款人的提款條件包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配。對此，銀監會相關人士表示，資本金同比例到位的要求是從維護貸款安全的角度，重點強調了項目應符合國家的項目資本金制度。《辦法》關于資本金同比例支付的有關條款與國家有關資本金管理制度的要求是一致的。這種資本金同比例到位的規定有利于我國固定資產投資的健康發展。

據業內人士介紹，當前，固定資產貸款的需求量較大，如果這部分風險控制不好，對銀行業整體的信用風險影響會比較大。為此，《辦法》也明確規定，貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發放和支付審核；貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監督固定資產貸款的使用情況，防止貸款被挪用；貸款人可以約定對借款人相關賬戶實施監控。

《辦法》提出，對于不宜采用貸款人受托支付的特殊項目和交易對象，經借款人申請，貸款人可綜合考慮借款人的信用狀況和對貸款使用的監控能力等因素，采用借款人自主支付方式，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人的交易對象。但應制定相應的監控辦法。《辦法》要求，采用此類支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

將對銀行設6個月過渡期

銀監會相關人士表示，《辦法》在確定支付標準和方式時，綜合考慮了大中小企業的特點、承受能力等因素，并由部分銀行進行了實際業務測算。結果表明，該標準能夠保證企業的正常用款需求，也能夠保障貸款的及時有效的支付，還能夠降低企業的利息支出，節約企業的財務成本。對商業銀行來說，可能從量上看會增加某些業務操作環節的成本，但實際上由于貸款質量的提高，貸款損失的減少，總體上還會提高商業銀行的整體效益。

而為了讓商業銀行更好地適應支付流程的轉變，《辦法》規定了一定的過渡期。在《辦法》征求意見完畢，并正式發布后6個月開始實施。貸款人應依照《辦法》制定固定資產貸款管理細則及操作規程。

此外，房地產開發貸款需執行本辦法，全額保證金類質押項下的固定資產貸款可視具體情況選擇參照執行。

（來源：上海證券報）